La raison pour utiliser un comparateur

Un comparateur est le meilleur ami de toutes les personnes qui cherchent un prêt automobile. Avec lui, vous êtes sûr de trouver le meilleur taux et les meilleures garanties. Pour ne pas user ses pieds ni ses roues de voitures, un comparateur internet est conseillé. Faire une comparaison sur internet ne veut pas forcément dire que vous allez faire votre souscription sur internet. Toutes les banques et toutes les institutions financières possèdent un site internet. Mais le mieux c’est de commencer à visiter les sites qui font plus de concurrence. Les sites des banques appartiennent aux banques. Il existe par contre des sites qui abritent un comparateur pour tous ceux qui offrent un prêt automobile. Avec ces genres de sites vous pouvez faire la comparaison d’une centaine de prêteurs. Avec un comparateur, vous économisez vos forces et votre argent. Il est rapide et efficace. En quelques clics vous obtenez toutes les offres intéressantes. Mais aussi les simulations gratuites pour voir si vous serez à la hauteur de votre emprunt. Les mauvaises surprises ne feront pas partie de votre vie. Les meilleures offrent sont reconnues par un taux suffisamment bas par rapport aux autres. Et par des garanties de paiement plus clémentes. Vous pouvez faire plusieurs simulations tant que le résultat ne soit pas satisfaisant. En plus vous pouvez faire une souscription dans toutes les banques et tous les prêteurs que vous jugez avantageux. Avec un comparateur vous êtes sûr d’obtenir la meilleure situation pour votre emprunt.

La simulation

La simulation est une étape plus approfondie. Après avoir trouvé les banques plus concurrentielles, il faut impérativement passer à l’étape de la vérité. La simulation vous ouvre les portes inconnues de votre situation financière. Un simulateur est gratuit, il ne dit que la vérité. Pourtant il est moins exigeant qu’un banquier. Le simulateur calcule en fonction des chiffres entrés, le montant à payer. C’est une manière de mettre en place la stratégie pour que le crédit de votre voiture soit accepté. Vous pouvez faire et refaire une ou plusieurs simulations. Un engagement n’est enregistré que si vous envoyez votre souscription. Dans le cas contraire, vos simulations ne sont pas tenues, c’est juste à titre d’information pour vous. Vous avez le choix entre des simulateurs proposés par les différents prêteurs. Essayez au moins un de chaque, vous y verrez une certaine différence. Visitez les simulateurs des banques. Leurs offres sont surtout basées sur les tarifs de la banque. Même s’ils ont des sites, la concurrence est celle des banques. Vous aurez donc des garanties comme si vous étiez à la banque. Chez les sociétés de crédit, les offres sont intéressantes. La concurrence se joue beaucoup. La simulation peut être accompagnée par des conseillers. Chez eux, il est plus facile d’obtenir un crédit automobile. Les assureurs proposent aussi des prêts pour voiture. Leur simulateur n’est pas si différent de ces deux confrères. Leur avantage se trouve dans leur assurance. Avec le prêt automobile, vous vous souscrivez aussi à une assurance automobile. Leur taux est aussi très concurrentiel. Ce sont les trois prêteurs les plus demandés sur le marché du prêt automobile.

Introduction

Le prêt automobile consiste de la part du consommateur à emprunter de l’argent à une institution et de rembourser la somme avec les intérêts. De la part du prêteur, le prêt automobile consiste à emprunter la somme demandée par le consommateur pour l’achat d’une voiture moyennant des intérêts. Pour comprendre le fonctionnement d’un prêt automobile, il faut connaitre les termes utilisés. Ce sont des définitions juridiques mais utiles et utilisées dans tout type de contrat de crédit.

Définitions

L’emprunt a la même signification que « prêt ». C’est la somme que la bonne honore de donner au demandeur. Pour le crédit automobile, c’est donc la valeur de l’achat.

La créance est une désignation de l’emprunt mais du côté du prêteur. La somme donnée est donc une créance de la banque.

La dette est la signification du prêt pour l’emprunteur. C’est la somme qu’il demande à la banque.

Le contrat de prêt est une convention entre le prêteur et l’emprunteur. C’est un acte du droit civil et son but est de fournir un fonds à une personne et cette dernière le rembourse avec les intérêts.

L’amortissement est la mensualité d’un capital prêté. Il n’est pas souvent décrit dans un contrat car il est toujours accompagné des intérêts.

L’intérêt est défini comme la rémunération de la banque pour chaque prêt. Il est obtenu à partir du taux d’intérêt.

L’annuité ou encore la mensualité est le montant à verser tous les mois. C’est l’ensemble de l’amortissement et des intérêts. Elle peut être une mensualité ou une trimestrialité selon le terme du contrat. L’annuité peut être constante mais aussi variable.

Le montant principal et le montant nominal sont la somme empruntée et pas encore remboursée. Si le remboursement est en cours, le montant du prêt restant à payer est aussi appelé montant principal car il sera encore calculé avec le taux d’intérêt. Pour un remboursement anticipé, c’est ce montant principal restant qui sera la base du paiement.

Le plan de remboursement met en valeur tous les détails concernant le prêt et son remboursement : le montant emprunté, le taux appliqué, la durée, les mensualités à payer.

Le taux de couverture de la dette est un taux calculé pour connaitre la capacité probable du client face à l’emprunt qu’il veut faire. A chaque prêt, la banque effectue ce calcul.

Le taux d’inflation est le taux sur le marché financier. Il est utilisé pour un prêt à taux variable. Il peut augmenter et peut diminuer selon le marché.

L’assurance d’un crédit automobile est obligatoire lors d’un prêt. Elle garantit le remboursement du prêteur si le consommateur se trouve dans une situation financière précaire.

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à racheter le crédit automobile. Il est utilisé pour avoir plus de liberté financière ou au cas où le remboursement devient trop lourd. Il avantage les emprunteurs car le taux est bas. Avec le rachat de crédit, on peut réunir plusieurs dettes en même temps.

Le consommateur ou l’emprunteur est la personne qui fait une demande de prêt. Il est dit consommateur pour un prêt automobile car le crédit est un crédit à la consommation.

Le prêt à contracter

Une automobile de collection est ancienne d’au moins 10 ans. Si vous voulez en achetez avec un prêt, vous avez le même choix que pour une voiture neuve. Si vous avez les moyens pour les accessoires, optez pour un crédit automobile. Il est sûr pour une acquisition précise. Mais avant tout, garnissez d’abord votre porte feuille car une voiture de collection est assez chère. Ce n’est pas seulement pour l’apport personnel mais aussi pour prendre un peu d’avance sur le remboursement. Avec le crédit auto, vous n’aurez que la voiture. L’assurance n’est pas incluse sauf si la banque la propose. Mais en tout cas, les accessoires ne seront pas acquis avec le crédit automobile.

Si vous voulez avoir tous les accessoires ainsi que l’assurance avec la voiture, choisissez le prêt personnel. La totalité de toutes vos dépenses sera prise en compte. Vous pouvez même effectuer quelques remises en forme pour la voiture. Une voiture de collection est une rareté pourtant la banque ne pratique pas de prêt particulier pour ces voitures. C’est un bien mobilier donc ce sont les prêts à la consommation qui les couvre.

N’oubliez pas de toujours faire des comparaisons entre les prêteurs. Pour ne pas tomber dans une arnaque, comparez et choisissez parmi les prêteurs connus et qui ont déjà bâti leur réputation. Les négociations sont toujours conseillées surtout pour un montant de prêt un peu cher. Ne faites pas un achat avec impulsion, analysez bien tout ce qui vous attendra après acceptation du contrat. Une fois signé, vous êtes liés au contrat jusqu’à la fin.

Les conditions

Les conditions pour avoir le prêt ne changent pas. Il faut être financièrement apte pour le prêt. Le taux d’endettement ne dépasse pas les 33 %. L’assurance ou la caution est valide. L’exception est l’âge de l’emprunteur. C’est surtout pour l’achat de l’automobile de collection. Si le futur propriétaire a moins de 21 ans, il ne doit pas faire un prêt. Une voiture de collection n’est pas vendue à une personne de moins de 21 ans. La personne pourra avoir le prêt mais ne pourra acheter la voiture. Mais du côté de la banque, les conditions d’acceptation sont les mêmes pour tous les prêts personnels ou les prêts automobiles.

L’assurance

L’assurance du prêt automobile est la même que les autres voitures. C’est-à-dire une assurance de paiement ou une caution de paiement. Le fonctionnement est le même. C’est l’assurance du véhicule qui est différente. Avec une voiture neuve ou d’occasion de quelques années, l’assurance est la même. Cela peut aussi être le cas d’une voiture de collection mais il est mieux d’opter pour l’assurance spéciale pour ancienne voiture. Pour être sûr qu’une voiture est ancienne, vous faites des expertises par des professionnels. Si vous achetez une voiture de collection qui n’a que la carrosserie qui soit ancienne alors c’est du gâchis. Pour ne pas tomber dans le panneau, faites une expertise et vous aurez par la suite la vraie valeur de la voiture. Votre prêt sera un peu plus précis sur le montant et vous aurez vraiment acquis une voiture de collection.

Les frais

Un remboursement prématuré est toujours craint par les banques. Il diminue les profits. Mais du côté de l’emprunteur, c’est une bonne chose. Rien de tel qu’avoir l’ardoise effacée et de pouvoir penser à autre chose. Un remboursement anticipé est pénalisé. Ce n’est pas une pénalisation comme dans une infraction mais surtout une indemnité. C’est pour couvrir la perte que la banque encourt lors de votre remboursement. Les frais sont assez importants mais toujours limités. Alors si vous voulez payer le reste de votre dette, calculez d’abord si vous y gagnez aussi. Sinon ce n’est pas la peine de le faire. Mettez votre argent en épargne pour les mensualités. Les frais engendrés sont payés avec le remboursement. Ils peuvent être exprimés en pourcentage mais aussi en euros. Les frais sont bien sûr différents selon le taux. Un taux fixe est plus simple à connaitre, ce n’est pas le cas avec un taux variable. En plus, le reste à payer pour un prêt à taux fixe est calculé selon le taux et la durée restante. Avec un taux variable, il est mieux de demander au banquier le taux appliqué. Quoi qu’il en soit, les frais sont obligatoires. C’est la loi qui le dit, mais vous pouvez négocier ces frais pour qu’ils ne soient pas un empêchement à votre remboursement.

Quand faut-il le faire ?

D’abord, toutes les personnes qui contractent un prêt automobile ont le droit de faire un remboursement anticipé. Il n’existe pas de conditions concernant les emprunteurs, y compris les jeunes et les étudiants. Les conditions sont pour le contrat. Vous ne pouvez plus faire de remboursement anticipé si la moitié du montant est déjà payée. Il y a des banques qui acceptent ce paiement mais c’est rare. Si vous contractez un autre crédit suivant le remboursement, là vous pouvez anticiper même à quelques mois de la fin de la durée du contrat. Alors, avant de rembourser, comptez bien les remboursements déjà accomplis et le reste. Le moment le plus propice est pendant la première année. Si vous êtes à taux fixe, c’est là qu’il faut rembourser. Si le taux est variable, c’est à vous de décider car le taux peut augmenter ou diminuer l’année suivante. Il faut quand même faire attention et bien lire le contrat. Ce sont les banques qui règlementent ces mentions. Il y a des clauses qui disent que le paiement prématuré est interdit à partir de telle date ou si le taux atteint tel pourcentage. Un contrat n’est jamais le même d’une banque à une autre et même dans une même banque. Si vous voulez faire un remboursement partiel par exemple, vérifiez que la banque l’acceptera. L’anticipation dépend de la somme empruntée et du taux d’intérêt.

Vous pouvez faire un remboursement partiel ou total, selon votre désir mais il faut suivre ce que dit le contrat. Ce qu’il faut faire, c’est de négocier ce point au moment des négociations avec la banque. Surtout la possibilité de l’anticipation partielle ou totale, ensuite la négociation des frais engendrés.  Tous les points importants sont à réviser et à négocier.

Nous verrons donc comment obtenir le meilleur taux pour votre crédit auto

La fluctuation des taux du crédit auto selon la durée de l’emprunt

Le taux nominal est un facteur déterminant dans le coût du crédit auto. Ce taux fixe le montant total des intérêts annuels et ne constitue qu’une partie du coût de crédit auto.

Pour un emprunt qui dure 12 mois maximum, et dont le montant est compris entre 6 000 € et 75 000 €, le taux d’intérêt ne dépassera pas 4% et dans ce cas, le crédit ne dépassera pas les 500 euros.

Pour un emprunt dont la durée va d’un an à cinq ans ou sept ans, le taux en vigueur sera compris entre 5,80 % et 10 %, ce qui augmentera le coût total du crédit auto.

Le TEG pour comparer les offres de différents créanciers

Le taux effectif global ou TEG qui s’exprime en pourcentage du montant du prêt est  bon à savoir avant de souscrire un crédit auto. Pour calculer le crédit auto, il faut connaître le taux nominal, les assurances et les frais de dossier.

En approfondissant les frais de dossiers et les assurances, le TEG peut être négocié à la baisse. Pour parler des assurances auto, l’assurance- crédit auto vous garantit contre les imprévus. Vous pouvez contacter l’assureur de votre choix  pour souscrire une assurance- crédit auto et non forcément l’organisme qui vous accorde le prêt.

Vous devez donc payer en plus du taux d’intérêt mensuel du crédit le coût de l’assurance.

L’assurance donc couvre :

• le décès, si jamais l’emprunteur décède l’assurance se charge des remboursements ;
• l’interruption temporaire du travail de l’emprunteur
• une invalidité totale et définitive de l’emprunteur
• une perte d’emploi selon les organismes si l’employeur perd un emploi CDI

Un crédit auto avec un meilleur taux

Le crédit proposé sur le lieu de la consommation n’est pas forcément le bon, profitez de la concurrence en comparant les offres d’autres banques et des organismes financiers. Nul ne vous oblige à accepter la proposition du concessionnaire où vous achetez le véhicule.

Solliciter et comparer plusieurs devis : tous les grands organismes de crédit utilisent la toile pour offrir leurs crédits auto. Plusieurs demandes de crédit peuvent être effectuées en ligne, elles n’engagent en rien et ne coûtent rien. Vous pouvez simuler le crédit qui satisfait plus à vos attentes.

Comment réagir?

Il est très fréquent d’entendre du commercial de l’organisme : « si vous de l’argent pour vous acheter une voiture, il vaut mieux le placer (livret ou autres) en vous démontrant à l’aide de chiffres et de contracter un crédit, en effet vous gagnerez plus ».

Alors raisonnez comme suit : si le taux du crédit est supérieur au taux du placement financier, il vous est impossible en empruntant d’économiser de l’argent. En effet, une fois votre argent placé, il ne constitue plus une trésorerie disponible, donc les commerciaux se trompent en considérant que le remboursement du crédit est effectué sur une somme disponible. Donc il est clair que vous ne gagnez pas en crédit.

Quels types de prêt à la consommation sont utilisés pour acquérir un véhicule ?

Le crédit affecté et le prêt personnel sont utilisés pour acquérir un véhicule. Le crédit affecté est accordé pour acheter un bien précis. Le prêt personnel peut être utilisé pour acquérir une voiture ou un autre bien, il n’exige pas de savoir l’objet du prêt.

De quoi est constitué un crédit auto ?

Un crédit auto est composé de :

• d’un apport personnel : c’est la somme que l’emprunteur dispose et qu’il veut investir dans son projet conso. Bien qu’il ne soit pas obligatoire, il réduit le coût du crédit et le prix de vente du véhicule.
• du coût total du crédit : ensemble des charges prises en charge par l’emprunteur, il est équivaut à la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt.
• du taux effectif global : c’est le coût réel d’un emprunt exprimé en pourcentage, ce taux inclut les frais d’assurance, les frais de dossier et les intérêts du crédit
• l’assurance : dans le crédit auto, il est conseillé l’assurance emprunteur. Les assureurs fixent le tarif selon le type de couverture demandé et le degré de risque représenté par le conducteur.

Quelles démarches à suivre pour souscrire l’assurance responsabilité civile

Les propriétaires de véhicule doivent contracter l’assurance « responsabilité civile » couvrant les accidents corporels et matériels causés à des tiers et non le conducteur.

Pour souscrire une assurance auto, nous suivons les démarches suivantes :

• la fiche pour informer le souscripteur : dans ce document figurent les prestations et les tarifs des assureurs.
• La proposition d’assurance : une fois que le conducteur a sélectionné l’offre qui l’intéresse, il demande à recevoir la proposition d’assurance. Dans cette proposition, nous retrouverons un questionnaire décrivant le profil du conducteur avec son âge, son adresse, le type du véhicule. Ce questionnaire servira à établir un contrat personnalisé et le montant de la prime. L’assureur peut refuser la demande du souscripteur même si ce dernier a accepté la proposition d’assurance.
• Le contrat d’assurance auto proprement dit : seront mentionnés dans le contrat, la description des garanties choisies, le profil du conducteur ainsi que ses droits et ses obligations en matière de sinistre, les conditions de mise en application, les modalités sur la durée de vie d’un contrat.
• La rentrée en vigueur de la couverture d’assurance : quand l’assureur donne le feu vert au conducteur, on peut dire que la souscription commence.

Une offre, préalable de crédit, signée par l’emprunteur et renvoyée à l’assureur

Nous devrons retrouver  les informations suivantes dans une offre préalable de crédit :

• les informations personnelles sur l’emprunteur et l’organisme prêteur
• La description du bien financé et sa valeur
• Les spécificités du prêt
• Les mensualités à payer et leurs coûts respectifs
• La date de remise de l’offre préalable

Les pièces justificatives utiles pour souscrire un crédit auto

Pour souscrire un crédit auto, l’emprunteur doit fournir un justificatif d’identité et de domicile, ainsi qu’un relevé d’identité bancaire et la photocopie de ses trois derniers mois de salaire.